Если вы планируете приобретение квартиры с использованием ипотеки, банк обязательно будет изучать вашу кредитную историю и финансовую дисциплину.
Как он это будет делать?
При оценке клиента банк использует следующие методы:
— скоринг (система начисления баллов в зависимости от пола, возраста, образования, количества детей, места и характера работы, семейного положения и т.д)
— оценка рисков (соотношение «доход — предполагаемый расход», имеющиеся обязательства, имеющаяся собственность)
— кредитная история.
Кредитная история предоставляется в виде записей, которые делают Бюро кредитных историй (в России их несколько). На сегодняшний день сделано уже более 80 млн.записей в различных бюро кредитных историй (БКИ), которые дают банкам довольно-таки солидную пищу для анализа и размышлений.
Все наши платежи в БКИ отображаются по разному — тут как раз и возникает тот самый «дьявол в деталях».
Если русский человек уверен:
— если я взял деньги, а вернул их немного позже, то все нормально. Я же отдал!
— если я взял деньги на Х-месяцев, в итоге все отдал, но внутри срока задолженности то платил, то не платил — то все нормально. Я же отдал!
— если я взял деньги, часть отдал, часть не отдал (но в итоге потом все же вернул с опозданием), то все нормально. Я же отдал!
Так вот для банков все это выглядит иначе — несмотря на то, что сама сумма возвращена, сами просрочки очень сильно могут испортить вашу кредитную историю. Причем, я особо хотел бы отметить — просрочки не только по банковским кредитам, но и по микрозаймам.
Дело в том, что МФО — микрофинансовые организации (быстрозаймы и ростовщики) — так же предоставляют данные в бюро кредитных историй (и берут их оттуда при принятии решения о выдаче очередного займа). Поэтому если человек не имеет проблем с банками, но успел напартачить с микрозаймами — это может сыграть с ним плохую шутку при решении купить квартиру с использованием ипотеки.
Какие бывают типы просрочек в банковской отчетности и как можно узнать о своих просрочках?
Узнать довольно просто — в любом Бюро кредитных историй можно сделать запрос. За несколько сотен рублей вы получите выписку со своего аккаунта, который в крупнейшем бюро — Национальном бюро кредитных историй — выглядит вот так.
Если вы не совсем понимаете схему или хотите просто узнать, как получить свою выписку, можете позвонить напрямую им по тел. (495) 258-85-74 и оператор ответит на ваши вопросы.
Как читать таблицу?
Читают ее «по арабски» — справа налево.
Буквы в верхней строке обозначают:
Ф- февраль, М- март, А- апрель, М- май, И- июнь, И-июль, А- август, С- сентябрь, О- октябрь, Н- ноябрь, Д- декабрь. Январь не указывается, просто пишутся последние две цифры наступившего года (в нашем случае: 07 — это январь 2007г). Как вы уже поняли, месяцы идут так же справа-налево в порядке календарного роста.
Тип своевременности платежа:
0 — новый платеж, оценить который невозможно. Погашение задолженности еще не началось.
1 — оплата без просрочек. Просрочка отсутствовала или не превышала 5 календарных дней.
А — просрочка от 1 до 29 дней.
2 — просрочка от 30 до 59 дней.
3 — просрочка от 60 до 89 дней (кратно месяцам: от 2 до 3 месяцев)
4 — просрочка от 90 до 119 дней.
5 — просрочка свыше 120 дней.
7 — регулярн.консолидир.платежи (изменение параметров договора — списание безнадежной задолженности, реструктуризация)
8 — взыскание оплаты залогом (СБ банка реализовала залог должника и закрыла долг перед банком)
9 — безнадежный долг/ передано на взыскание (идет суд или долг будет списан)
— — нет данных.
Как вы понимаете, для банка все, что идет после «1» — уже звоночек. В том же Сбербанке для людей с хорошим заработком, но подмоченной кредитной историей, ставки по ипотеке примерно на 0,25-0,5% выше. Много это мало? За весь период выплат долга, например, в 1500 000р на 180 месяцев полпроцента — это около 60 000р. Вроде и не много, но скорее всего куда больше суммы просрочки, допущенной должником в банке.
Желаю вам успехов и берегите свою кредитную историю смолоду. Восстановить ее потом архисложно (и не всегда можно)
